Банкинг и блокчейн: переход к полностью цифровой экономике. Блокчейн: курсы Сбербанка по новым технологиям Использование блокчейн в банках

Сбербанк разработал и запустил образовательную программу, направленную на изучение возможности применить технологию блокчейна в структуре работы банковской организации. Курс создавался для ознакомления руководителей банка с новыми технологиями, а также для обучения ведущих менеджеров применения полученных знаний в своей деятельности. Задачей обучающего курса стало привлечение руководящего состава использовать технологию блокчейна.

Применение технологий в банковской сфере

Обучающая программа включает:

рассмотрение возможных способов применить технологию в финансовом секторе;
обзор главных блокчейн фабрик и платформ;
обзор основ криптоэкономики, которая положила начало данной технологии;
правовые и регулятивные критерии применения блокчейна;
анализ программ Сбербанка, где может применяться блокчейн.

Курс предназначен для внутреннего использования, в дальнейшем планируется продвижение обучающей программы в другие сферы.

Известность технологии блокчейн растет с каждым днем, этим обуславливается заинтересованность Сбербанка в запуске обучающей методики. Сбербанк уже провел первые платежные транзакции с использованием платформы IBM Blockchain. Будущее технологии Сбербанк видит не только в применении в сфере финансов, но и проектных разработках.

В чем суть технологии Блокчейн?

Основоположником технологии выступает система Биткоин и методы хранения данных в ней. Сведения по проведенным транзакциям группируются в цепочку блоков. Каждый блок содержит информацию о предыдущем. Если изменить данные одного блока, то это повлечет изменение последующих. Невозможно удалить или редактировать сведения в блоке незаметно, это неизбежно отразится на всей цепи. Таким образом, технология обеспечивает прозрачность транзакций, а также подразумевает доступ к информации всем участникам платежного процесса. При этом ни одна сторона не может изменить сведения без согласования с другими участниками.

Методика блокчейна направлена на выстраивание нецентрализованной системы отношений, где каждый участник процесса может анализировать и контролировать события. Существует специальный сервер, на основе которого нарабатывается база данных с автономным управлением. База доступна всем участникам транзакции, при этом поддерживается принцип конфиденциальности.

Методика отлично помогает в случаях, когда стороны не выстроили доверительные отношения, но работать приходится с единой базой. Технология применяется при расчетах между финансовыми структурами, заключении договорных отношений и проверке контрагентов. Любые атаки хакеров при использовании технологии не страшны.

Что значит блокчейн для банковской сферы?

Введение в работу методики блокчейн может негативно отразиться на работе банка, исключив его как посредника при переводе денежных средств. Ведь банк по своей сути выступает связующим звеном между отправителем перевода и его получателем. Он гарантирует успешное прохождение транзакции и взимает за это комиссионный сбор.

Сбербанк разглядел в методике блокчейна ряд преимуществ:

качественная синхронизация данных;
прозрачные отношения между контрагентами;
защищенность от мошеннических действий и изменения сведений;
проведение учетной системы активов;
безопасное и быстрое проведение транзакций снижает расходы участников процесса.

Несмотря на сильные стороны технологии, банковские организации на сегодняшний день не считают ее подавляющим конкурентом классической банковской схеме. Одновременно с этим, ведущие банки России начинают применять блокчейн в новых проектах.

Итак, технология блокчейн подразумевает систему электронного документооборота, главными принципами которой станет открытость и доступность всем участникам, а также отсутствие централизованного управления информационной базой. Методика позволит сократить человеческие ресурсы, а также обеспечит переход к новому способу проверки подлинности документации. Блокчейн поможет ускорить процессы передачи данных и взаиморасчетов между юридическими лицами. Проведение сделок на крупные суммы теперь может не затягиваться на продолжительное время. Отмечается, что при денежных переводах, получателю записывается транзакция моментально, в отличие от классической банковской системы.

Сбербанк как ведущий банк России принимает участие в разработке и внедрении новых технологий в работе банковского учреждения. Применение на практике методики блокчейна позволит создать единую базу данных с одновременным доступом к ней всех участников отношений. На работе банковской организации запуск методики отразится в виде прозрачности заключаемых сделок, невозможности проведения мошеннических махинаций.

Блокчейн (Blockchain) – это основа основ криптовалют и термин, с которым 90% интернет-пользователей уже пересекались. Вы 100% уже слышали его где-то. В этом материале мы простыми и понятными словами расскажем о термине, который уже начал менять нашу жизнь.

Такое внимание к нему связано с революционностью, которую он привнес. В этом гайде мы понятным языком раскроем сущность и понятие блокчейн, его роль в мире криптовалют, поговорим о применении в других сферах жизни. Если хотите, то это своеобразная инструкция для чайников.

Описание термина

Сам термин Blockchain частично характеризует его задачи и назначение. Часть «Block» – это блоки, «chain» – это «цепочка». Получается, что Blockchain – это цепочка блоков. Причем не просто цепочка. В ней выдерживается строгая последовательность.

Что это за блоки и что за цепочка? Блоки – это данные о транзакциях, сделках и контрактах внутри системы, представленные в криптографической форме. Изначально блокчейн был (и остается до сих пор) основой криптовалюты . Все блоки выстроены в цепочку, то есть связаны между собой. Для записи нового блока, необходимо последовательное считывание информации о старых блоках.

Все данные в блокчейн накапливаются и формируют постоянно дополняемую базу данных. С этой базы данных невозможно ничего удалить или провести замену/подмену блока. И она «безгранична» - туда может быть записано бесконечное количество транзакций. Это одна из главных особенностей блокчейна.

Работу блокчейн можно сравнить с Torrent. Функционирование торрентов происходит в режиме P2P (peer to peer – компьютерная сеть, где все участники равноправны). Когда мы скачиваем какой-то файл с трекера, то мы не используем центральный сервер или хранилище. Файл напрямую скачивается у такого же участника торрента, как и вы. Если в пиринговой сети не будет участников, то и файлы скачивать вы не сможете. Аналогично и в блокчейн. Все операции проводятся между субъектами напрямую. А осуществляются они за счет того, что все участники подключены к одной сети – Blockchain.

Эта технология была создана вместе с появлением криптовалюты . Случилось это в 2009-м году. Публичным лицом-создателем новой виртуальной валюты и Blockchain считают Сатоши Накамото. Однако эта личность мифологизирована в мире криптовалют. Это псевдоним, за которым стоит один или несколько человек, решивший(-шие) не разглашать свою личность. Очевидно, что на создание блокчейн они потратили тысячи часов.

Существует два вида цепочки:

Публичный Blockchain – открытая, дополняемая база данных. Такой вид блокчейна используется в криптовалюте Bitcoin. Каждый участник может записывать и читать данные.
Приватный или частный блокчейн имеет ограничения по записи/чтению данных. Могут устанавливаться приоритетные узлы. Подвид Private Blockchain – эксклюзивный блокчейн. В такой цепочке устанавливается группа лиц, занимающаяся обработкой транзакций.

Подводя промежуточные итоги, перечислим ключевые особенности Blockchain:

Децентрализация – в цепочке нет сервера. Каждый участник – это и есть сервер. Он поддерживает работу всего блокчейна;
Прозрачность – информация о транзакциях, контрактах и так далее хранится в открытом доступе. При этом эти данные невозможно изменить;
Теоретическая неограниченность – теоретически блокчейн можно дополнять записями до бесконечности. Поэтому его часто сравнивают с суперкомпьютером;
Надежность – для записи новых данных необходим консенсус узлов блокчейна. Это позволяет фильтровать операции и записывать только легитимные транзакции. Осуществить подмену хэша нереально. Эта особенность блокчейн описана на картинке ниже.

Как работает блокчейн: технические детали и нюансы

Частично принцип работы Blockchain мы описали выше на примере денежной транзакции. Перед тем как рассмотреть отдельные технические детали, остановимся на конструкции всей этой системы. Это последовательность блоков – цепочка, а не замкнутый круг или что-то еще. Каждый из блоков содержит массив определенных данных. И все блоки связаны между собой. То есть, новый «массив» может быть создан только после того, как закрыт старый массив.

Мы подошли к основному техническому моменту – формирование и закрытие блоков. Как видно с рисунка выше, каждое звено цепочки содержит определенный ключ. Пока он не будет расшифрован, блок (звено) не закроется. Как происходит эта самая расшифровка? В криптовалюте за это отвечает майнинг. Майнеры, занимающиеся добычей криптовалюты, делают это с помощью мощностей видеокарт и процессоров. Те в свою очередь выполняют вычислительные операции, главная цель которых – поиск криптографической подписи к блоку в виде хеша. Как только она подобрана – блок закрывается. А майнер за это получает вознаграждение в виде криптовалюты.

Охарактеризовать принцип работы блокчейн понятными обычному человеку словами попытались авторы книги «Как технология, стоящая за Bitcoin, меняет деньги, бизнес и мир»:

«Bitcoin или другая криптовалюта не хранится в каком-то файле. Информация о транзакциях находится в глобальной, общедоступной базе данных – Blockchain. В ней происходит подтверждение и принятие операцией этой крупной P2P-сети. Вся цепь распределена: она поддерживается компьютерами по всему миру. Центрального сервера, который можно было бы сломать или взломать, не существует. Блокчейн публичный и очень надежный одновременно, так как использует зашифрованные данные».

Функционирование блокчейна и его безопасность обеспечивается майнерами и другими участниками блокчейна. Их еще называют нодами или узлами. Есть полные ноды. Под ними подразумеваются майнеры и простые пользователи полновесных кошельков. Это значит, что они на своем компьютере или другом устройстве имеют полную версию блокчейна. Его объем постоянно растет. Если в 2015-м году он занимал 35 гигабайт памяти, то в 2017-м – уже более 100. Из-за этого количество полноценных узлов начало сокращаться. Пример полновесного кошелька – Bitcoin-Core. Количество полных нодов в блокчейн Bitcoin можно посмотреть на сервисе Bitnodes.

Чем больше в блокчейн активных полных нод – тем быстрее обрабатывается информация о транзакциях. Блокчейну, казалось бы, удается сочетать несочетаемое. Он очень надежный и децентрализованный одновременно. Все участники, поддерживающие работу цепочки, равны между собой. Здесь отсутствует сервер или какой-либо процессинговый центр. Получается, что весь блокчейн строится не на доверительных отношениях. Ибо никакого гаранта нет, на первый взгляд. Однако в сущности, гарантом выступает каждый пользователь блокчейн. Децентрализация сети позволяет проводить передачу данных между субъектами, представляющих разные страны, юрисдикции просто по договоренности между собой. Напрямую. Без каких-либо посредников или регуляторов. Блокчейн выстроен так, что операции невозможно заблокировать. Так что децентрализация позволяет каждому пользователю чувствовать себя независимым.

Технология блокчейн и ее особенности

Ранее мы упоминали, что информация в Blockchain открыта для любого. Это означает, что вы можете посмотреть историю транзакции и путь, по которому она совершалась. Информация о размере сделке тоже открытая. При этом личность адресата и адресанта не раскрывается. В этом заключается прозрачность блокчейна.

Доступ к Blockchain происходит с использованием специальных ключей, гарантирующих надежность всей сети. Он есть у каждого пользователя. Ключ представляет собой набор криптографических записей. Он абсолютно уникален, что гарантирует невозможность подмены данных и хакерских атак. Чтобы это осуществить, взломщикам нужно получить доступ ко всем компьютерам сети.

Механизмы, обеспечивающие дееспособность и надежность блокчейна – это алгоритмы Proof of Work или PoW, проделанной работы, и Proof of Stake или PoS, подтверждение доли. Благодаря ним в блокчейне достигается консенсус.

Алгоритм Proof of Work применяется в блокчейне Bitcoin. Механизм его работы похож с отчетностью в офисе. Сотрудники регулярно составляют отчеты для проверки, подтверждающие факт того, что они выполнили определенную задачу. Без этого они не получат зарплату, так как не подтвердили факт проделанной работы.

PoW в блокчейн проверяет вычисления, генерируемые в процессе создания нового блока. Здесь используется следующая модель: блок признается верным и закрытым, при условии, что значение его хеша меньше чем искомая майнерами подпись. То есть, определенный криптографический шифр показывает подлинность блока. И в качестве «ревизоров», проверяющих подлинность блока, выступают ноды.

Сейчас в сети Bitcoin блок создается в течение 10 минут. В этот момент и совершается поиск подписи. А уже проверка происходит мгновенно. Алгоритм часто критикуется из-за того, что для его работы необходимы большие вычислительные мощности. И именно по этой причине при переводе биткоинов между кошельками взимается комиссия. Так происходит оплата за использованные вычислительные мощности.

На фоне этого был создан новый алгоритм – Proof of Stake. Одним из сподвижников PoS является основатель криптовалюты Ethereum Виталик Бутерин. По его словам, этот алгоритм не такой ресурсоемкий, и в целом, дешевле PoW. Блокчейн криптовалюты Ethereum осуществляет переход с PoW на PoS.

Если в Proof of Work на первый план выходит вычислительная мощность, то в Proof of Stake роль играет баланс кошелька. Осуществление и подтверждение транзакций будет происходить без активного участия вычислительной техники, а благодаря активным монетам на кошельках. В идеале, все владельцы криптовалюты на блокчейне с PoS будут выступать в роли инвесторов. Роль майнинга отойдет на второй план. Однако у алгоритма есть существенные недостатки – возможно проведение дублирующих транзакций.

Оптимальным вариантом алгоритма для блокчейн может быть сочетание PoS и PoW. Пока что этот механизм не доработан, хотя и используется в некоторых альткоинах: KATZcoin, Blackcoin, Espers.

На данном этапе своего развития блокчейн имеет и преимущества, и недостатки. Мы их систематизировали в таблицу.

Преимущества	Недостатки
Децентрализация – участники сети равны между собой и могут обмениваться данными напрямую	Масштабируемость – если на блокчейн Bitcoin приходилось бы доля транзакций Виза, то его размер достигал бы сотен терабайтов
Надежность – исключена подмена данных и хакерские атаки, так как используются специальные зашифрованные ключи	Мошенничество – передача данных блокчейн происходит необратимо. Из-за этого невозможен откат операции, даже если он была проведена по ошибке
Прозрачность – все блоки доступны для публичного просмотра. Можно проверить пройденный путь для любой транзакции	Атака 51% - если в блокчейне Биткоина 51% вычислительных мощностей будет принадлежать одному устройству, то целостность нарушится
Универсальность – блокчейн может применяться не только в финансовом секторе, но и других сферах жизни (юриспруденция, недвижимость)

Где применяют блокчейн

Блокчейн появился вместе с пионером всех криптовалют Bitcoin. О его функциональных возможностях и «обязанностях» мы с вами говорили выше. Блокчейн гарантирует проведение транзакций и хранит все данные о них.

Качественный шаг вперед попытались сделать Виталик Бутерин и его сотоварищи. Блокчейн криптовалюты часто относят ко второму поколению. У него есть свои особенности архитектуры.

Если блокчейн Bitcoin изначально моделировался под проведение финансовых транзакций, то разработчикам Эфириума удалось реализовать вычислительную одноранговую сеть, в которой могут выполняться запрограммированные алгоритмы. Они получили название или умные контракты. Суть таких контрактов заключается в том, что их выполнение происходит при удовлетворении определенных условий.

Умный контракт на примере сделке о покупке недвижимости:

Очевидно, что технология блокчейн актуальна не только для криптовалютных транзакций, а для всей финтех-сферы в целом. Все что связано с транзакциями может поддерживаться блокчейном.

Перспективность Blockchain в финансовой сфере признали крупнейшие банки мира. Еще в 2013-м году был создан консорциум R3. Туда вошли такие банки как J.P. Morgan, Goldman Sachs, Santander, IТG и другие. Группа занимается тестированием децентрализованного реестра в банковской сфере. Отдельные банки также инвестируют в блокчейн-стартапы, регулярно появляющиеся последние несколько лет.

Интерес банков к технологии связан с потенциальной угрозой, которую для них представляют криптовалюты. Блокчейн поможет сократить расходы на транзакции, сделать их безопаснее. Однако реализация полностью децентрализованного протокола в банковской сфере подорвет ее изнутри.

Практичность блокчейна неоспорима во всем, что касается хранения данных и подтверждения подлинности. Потенциально эта децентрализованная система данных способна уничтожить . В блокчейн можно записывать даты рождения людей, финансовые транзакции, отпечатки пальцев. Хранить сведения о документах вроде дипломов, паспортов, водительских прав. В перспективе это может помочь в борьбе с разного рода мошенничеством.

Примеры применения блокчейн в различных сферах жизни, помимо финансов:

Идентификация личности. На основе технологии блокчейн работают сервисы в области идентификации и подтверждения прав доступа. Они создают цифровой аналог удостоверения личности. К таким стартапам относят HYRP, BlockVerify, OneName и другие.
Авторские права. Платформа Ascribe использует дополняемый реестр, в который художники, музыканты, изобретатели могут хранить авторские права с помощью зашифрованных идентификаторов.
Голосования. Пока что открытый реестр используется только в частных голосованиях. Однако в университете штата Вирджиния хотят внедрить технологию, базирующуюся на блокчейн. Это снизит вероятность фальсификации до нуля.
Управление и юриспруденция. Потенциал Blocckhain в этой сфере безграничен. В идеале может быть создана система с отчетностью представителей местной и государственной власти, хранение данных о бюджете. Уже сейчас есть проекты вроде Borderless, которые объединяют в себе юридические и экономические услуги.
Музыка. Проект Bittunes позволяет исполнителям композиций сохранить за собой права и заниматься продажей собственных работ. Есть и другие сервисы, нацеленные на распространение независимой музыки и продвижение исполнителей.
Благотворительность. Блокчейн с его способностью записывать и хранить данные очень эффективен в сфере благотворительности. Так в платформе GiveTrack представлена открытая информация о пожертвованиях в фонды и их затратах. Это эффективный инструмент в борьбе с «террористами благотворительности».
Недвижимость. Внедрение блокчейн в сферу недвижимости способно ее значительно усовершенствовать. Ускорится процесс покупки-продажи, появится инструмент надежного хранения данных о правах на собственность и так далее. Технология блокчейн применяется в сфере услуг, биржевой и обычной торговли. Потенциально она может быть полезной везде, где необходима отчетность, проверки подлинности чего-либо, хранение данных. Потенциал безграничен.

Заключение

Реально ли знать все тонкости и возможности блокчейна? Нет. 99,9% населения планеты этого и не нужно. Важнее понимать сам принцип технологии и то, как она устроена. А с этим придет и оценка потенциала блокчейна. Возможно, это даже изменит вашу жизнь.

Блокчейн, это технология хранения данных, прав и обязательств, защищенная математическими правилами так, что никто посторонний не может завладеть ими. Права на Вашу собственность не смогут украсть, подделать или удалить. Если Вам нужна очень простая аналогия, я рекомендую прочесть короткую сказку про Несокрушимый Сундук .

Если нужно более подробное объяснение, читайте дальше:

Ни для кого не секрет, что технология блокчейн проникает все глубже в разные сферы нашей жизни. И если раньше блокчейн был просто базой данных транзакций криптовалюты Биткоин, то теперь это возможность совершить переворот в системах хранения и обработки данных. По степени влияния блокчейн сравнивают с развитием интернета или всеобщей смартфонизацией. О блокчейне пишут все, кому не лень. Количество стартапов, планирующих использовать новую технологию, давно перевалило за тысячу. И в самое ближайшее время мы увидим влияние блокчейна на нашу жизнь.

Правда, есть один нюанс: реальных сервисов на блокчейне не так уж и много. Большинство разработчиков пока только говорят о том, что планируют сделать и как это будет выглядеть. Но есть и приятные исключения. Блокчейн-платформа Emer является такой, она включает в себя уже работающие сервисы для электронного бизнеса и обеспечения сетевой безопасности. Совокупность этих базовых сервисов позволяет легко создавать любые блокчейн- ориентрованные приложения с высочайшими показателями надежности и быстродействия.

Для начала, нужно понять, что блокчейн, это совершенно новая категория базы данных и применять его там, где применяются классические - нет никакого смысла. Блокчейн, это как алмазный сейф, в который может любой положить что угодно, любой будет видеть что туда положено, но забрать или изменить может только хозяин предмета. Вам нужно понять, что его главные свойства это распределённость , публичность и математическая достоверность . Сумма этих свойств открывает бизнесу дорогу к очень низкими издержкам в ряде областей. А так же появление совершенно новых продуктов для индивидуального применения, которые без него невозможны (например такая )

Ниже перечислены основные компоненты платформы для построения бизнес-приложений:

EmcSSH

Расширение для стандартного протокола администрирования сетей SSH. Делает администрирование сетей более безопасным, благодаря хранению публичных ключей и списков контроля доступа (ACL) в блокчейне. Полностью исключает возможность распространенной хакерской атаки “человек посредине” (MIM), кроме того, решается проблема “единого администратора”.

Простыми словами: При использовании этой технологии у каждого пользователя системы есть секретный файл (если надо, защищенный паролем), при наличии которого он входит на все компьютеры, к которому ему разрешён доступ. Если файл украден, сам пользователь может мгновенно заблокировать доступ или поменять ключевой файл на новый. Если сотрудник уволен, его доступ тут же блокируется. Дополнительно - система принципиально неуязвима к ряду хакерских атак, к которым уязвимы практически все остальные системы. Технология просто незаменима, когда требуется управлять большим количеством устройств удаленно. Например, сетью серверов, банкоматов, удаленных офисных терминалов и пр.

Пример:
До использования Eмс SSH компания имела 20 серверов. На каждом сервере были прописаны свои собственные пользователи. Сервера контролировали пятеро разных системных администраторов. Для получения доступа пользователя к серверу требовалось уведомить администратора. Администратор создавал учетную запись и высылал ключи. Для каждого сервера была отдельная процедура добавления пользователя. При увольнении сотрудника требовалось уведомить всех системных администраторов о его уходе. При увольнении системного администратора требовалось пересоздать ключи всех пользователей , т.к. потенциально они оказывались скомпрометированными.

При утере пользователем ноутбука срочно требовалось уведомить всех администраторов о необходимости временной блокировки данного пользователя и пересоздании ключей. После внедрения EmcSSH все задачи будут решаться одним сотрудником, который просто прописывает какие пользователи (не их ключи) к каким серверам имеют доступ. Пользователи получают доступ сразу, никаких изменений на самом сервере не требуется.

При увольнении администратора не требуется делать никаких изменений. Отзыв доступа для пользователя, утратившего компьютер, производится мгновенно и сразу со всех серверов. Аналогично проводится замена ключа. При введении нового сервера в работу не требуется прописывать на нем новых пользователей. Важно заметить, что работа по управлению пользователями вообще снимается с системных администраторов.

Преимущества :
Полностью исключается возможность MiM-атаки («человек посередине) на канал связи. Существенно сокращаются накладные расходы на администрирование сетей. Не требуется введение пароля при каждом соединении с удаленным сервером. По сути, нужен только один ключ для входа на неограниченное количество сайтов или устройств, что может стать незаменимым для банковской сферы, где нужно управлять большим количеством филиалов и банкоматов.

Быстрая самостоятельная смена ключа в случае подозрения на его компрометацию. Система всемирного масштаба, можно управлять распределенными географически ресурсами с той же безопасностью, как в локальной сети.
Позволяет быстро обеспечивать доступ сторонним агентам, таким как аутсорсеры, аудиторы и пр. Отсутствует необходимость иметь выделенные домен-контроллеры, что значительно удешевляет процессы администрирования. Повышается надёжность.

Работоспособность логина зависит только от работоспособности конкретного сервера и не зависит от домен-контроллера и сетевого соединения с ним. Повышается безопасность и управляемость. Нет единого администратора, который управляет всеми записями. Здесь каждый имеет свою зону ответственности, а иерархия создаётся ссылками между ACLs и ключами внутри блокчейна. Возможность использования emcSSH ACL для других сервисов, например emcSSL
Конкурентные продукты (на масштабе локального предприятия): Puppet и LDAP + Kerberos

EmcSSL

Расширение для стандартного пользовательского протокола SSL. Хранит цифровые отпечатки сертификатов пользователей в блокчейне. Авторизует пользователей и делает доступ к удаленным сайтам полностью защищенным.

Простыми словами:
Когда человек входит на сайт (например, сайт банка), информация, передаваемая к пользователю и от него, может быть украдена (например, могут быть украдены пароли). Наше решение делает передачу данных полностью безопасной и неперехватываемой даже если вся сеть находится под контролем злоумышленника. Кроме того, сильно упрощаются действия при потере клиентом сертификатов (например, при похищении компьютера или ключа).Решения, используемые сейчас, имеют неудобные ограничения. Например, они являются платными. Регистрация и замена ключей требует времени. И самое главное, они завязаны на третье лицо - центр сертификации.

Пример:
Если на вашем сайте используется технология EmcSSL, пользователю не надо получать специальные ключи для вашего ресурса. Пользователь может безопасно работать с вашим сайтом из интернет-кафе или любого другого небезопасного места. И даже если сеть полностью контролируется злоумышленниками взаимодействие будет безопасным. Пользователю будет значительно удобнее иметь один ключ для всех сайтов (который можно легко и быстро поменять, если это необходимо, на всех ресурсах он сразу обновится). Для многих такая возможность будет дополнительным доводом в пользу вашего сервера. Кроме того, данная технология значительно дешевле аналогичных решений и ее работа не может быть заблокирована на уровне провайдера по указанию сверху.

Преимущества:
Полностью исключается возможность MiM-атаки на канал связи. Не требуется введения пароля при каждом заходе на сайт. Единый сертификат для неограниченного количества сайтов. Сертификаты самоподписные, то есть не требуется участие третьей стороны, что: Делает процесс генерации сертификатов быстрым, удобным и бесплатным.Ускоряет и упрощает отзыв скомпрометированного или истёкшего сертификата и его заменуПовышает безопасность клиента, так как не требуется доверять третьей стороне.Простая и удобная беспарольная авторизация (возможно использование пароля в рамках двойной аутентификации)Совместимость с проверенными надежными промышленными стандартами: X.509, PKCS#11, PKCS#12, RFC2818.Уже имеется поддержка в браузерах и веб-серверах, то есть не нужны дополнительные плагины и другие непроверенные приложения.

Конкурентные продукты: OpenID, OAuth, Facebook
login

Преимущества над конкурентными продуктами:
Не передаётся доверие третьей стороне, то есть какой-либо аналог Facebook не может получить доступ к вашим аккаунтам и заблокировать их. Система не может быть блокирована или скомпрометирована вследствие сбоя на каком-либо сервере авторизации или из-за других проблем и/или злоумышленных действий третьей стороны. Размещение данных в блокчейне делает систему полностью защищенной перед атакой «человек посередине» (MiM), что особенно важно для мобильных приложений.

Emc InfoCard

Электронные визитные карточки, которые хранятся в блокчейне и могут быть связаны с клиентскими сертификатами EmcSSL . Позволяют структурированно хранить любую информацию о пользователе, что добавляет удобства при посещении множества сайтов.

Простыми словами:
По сути это электронная визитная карточка с возможностью изменения данных после ее передачи. Представьте себе, как бы было удобно, если бы вы могли менять информацию на визитках, которые уже раздали (например, должность, телефон или почтовый адрес!). Человек или юридическое лицо может создать информационный блок о себе, включая в него все желаемые поля - имя или наименование, контактные данные, адрес сайта, физический адрес, телефон и т.п.), которые невозможно подменить или подделать. Данный блок можно использовать для автоматического создания личного кабинета на web-ресурах.

Пример:
Вы создаете карточку и заполняете там свои контактные данные и другую информацию. Далее при регистрации на каком-либо ресурсе, поддерживающем данную технологию, ваши данные могут быть загружены автоматически (вам не придется их вводить). Кроме того, при их изменении они автоматически изменятся и на всех сайтах, которые это поддерживают. Любой человек в мире сможет найти вашу компанию и предоставленную вами информацию о ней.

EmcTTS - цифровой отпечаток времени

Сервис позволяет фиксировать в блокчейне время размещения любых документов. Незаменимый сервис для размещения страховых и других подобных контрактов. Решает вопросы приоритетов авторского права, патентные вопросы и пр.

Простыми словами:
Можно зарегистрировать документ в блокчейне так, что можно будет легко проверить его существование на указанную дату. Можно будет легко проверить, что документ действительно существовал на дату регистрации и был именно таким, как предоставлен. Работа нотариальных и патентных ведомств заметно упрощается, ускоряется, и удешевляется, а главное, исключается любая возможность фальсификации: теперь, просто разместив любой документ блокчейне, можно зарегистрировать приоритет изобретения или дату заключения контракта. В этом случае, как сам документ, так и дата, и время его размещения, будут записаны навсегда, без малейшей возможности фальсификации.

Примеры использования:

При заключении договора между компаниями А и B договор был зарегистрирован в блокчейне. Для этого работник компании A сделал фотографию/скан документа и разместил в блокчейне ее контрольную сумму (“хеш”). При этом компания B не выполняла никаких действий и могла даже не знать об этой операции. Через год компания B отказалась соблюдать условия договора, утверждая, что экземпляр договора, имеющийся у компании A , якобы был изменен компанией А (были вписаны дополнительные пункты или подправлены цифры через значительное время после подписания, когда А обнаружили, что эти пункты требуется внести). Сотрудники B незаконно вносят изменения в свою копию договора. Компания A предоставляет электронную копию (фотографию) договора и доказывает с помощью технологии EMC TTS , что договор на момент сразу после заключения был именно таков, каков он у них сейчас (то есть, А надежно доказывает, что пункты были в договоре изначально, а не были внесены позднее, когда возникла необходимость их включения).

Автор художественного произведения помещает в блокчейн фотографию своего произведения со своей подписью. Таким образом он подтверждает, что на дату этой операции произведение уже существовало и у него была его копия, то есть, он может легко доказать свое первенство в обладании копией. Отметим, что в хранилище помещается контрольная сумма фотографии, а не сама фотография, то есть, получить из блокчейна данные о произведении принципиально невозможно (его там просто не содержится).

Сотрудник компании сохранял в блокчейне подписи документов, касающиеся деятельности его компании. Впоследствии он легко может доказать достоверность документов и то, что они не были сделаны “задним числом” - то есть, что они существовали на тот момент, когда он поместил их оттиск. Отметим, что сами документы не попадают в блокчеин и никак не нарушают коммерческой тайны, то есть не ставят компанию под угрозу.

Emc DPO - цифровое доказательство владения

Данный сервис может быть использован для подтверждения прав на любые виды собственности, за которыми закреплены уникальные номера - VIN номера автомобилей, кадастровые номера земельных участков, номера квартир в доме, лицензионные номера программного обеспечения и многое другое. При продаже или передаче актива, владелец автоматически лишается прав владения и оно переходит к новому хозяину.

Простыми словами:
На базе данного сервиса можно надежно и безопасно управлять правом собственности любого уникального объекта (имеющего уникальный номер или уникальные характеристики - расположение, наименование, и т.п.). Для передачи права собственности другому лицу прежний хозяин выполняет простую операцию в блокчейне, и право собственности переходит к указанному им владельцу.

Примеры:
При покупке автомобиля, у старого владельца изымается право владения автомобилем с определенным VIN-номером, и передается новому владельцу. Привязка к единому реестру уникальных номеров в блокчейне делает полностью бессмысленным возможный угон автомобиля с целью перепродажи, т.к. фальшивый VIN-номер просто невозможно внести. Кроме того, можно легко отслеживать всю историю автомобиля, начиная с самого выпуска: смену владельцев, ремонты, ДТП и пр. То же касается квартир и земельных участков. Также сервис Emc DPO решает вопрос незаконных лицензий на программное обеспечение - нельзя продать один и тот же лицензионный ключ на дорогие программы (серверные приложения, рабочие станции Autocad, и пр.) разным покупателям.

Emc Atom - двусторонняя транзакция без участия третьей стороны

Используется для продаж в условиях, когда обе стороны не доверяют друг другу. Устраняет необходимость третьей гарантирующей стороны (Escrow part).

Простыми словами:
Обычно, при заключении сделки две торгующие стороны вынуждены обращаться к третьей (банк, независимая юридическая фирма, и пр) для гарантий выполнения сделки. Сервис Emc Atom позволяет одномоментно осуществить акт купли-продажи, когда продавец получит деньги, а покупатель право владения собственностью (см. DPO).

Пример:
Если программное обеспечение использует сервис EMC DPO для лицензирования (программа, при запуске, обращается к блокчейну и проверяет имеет ли текущий пользователь право пользоваться этой программой), то можно сделать возможность для пользователя продать свою лицензию заинтересованному лицу за монеты EMC. При этом сделка будет защищенной.
Например, если пользователь А обладает лицензией на программу, а B желает купить эту лицензию, то создается двойная транзакция, в которой B переводит на кошелек A условленную сумму, а A передает B право пользования программой. Сделка совершается автоматически тогда, когда оба пользователя проверили и подтвердили то, что их все устраивает. После сделки А получает средства, но теряет возможность пользоваться программой. B становится обладателем лицензии на использование программы.

Emc DNS для создания сверхнадежных сетей и защиты от подмены DNS

Работоспособность распределённых сетей организаций, связанных через интернет, может быть нарушена вследствие сбоев или злонамеренных атак на централизованную систему доменных имён (DNS). Альтернативная распределённая система доменных имён Emc DNS снимает зависимость сети от DNS общего пользования, что делает сеть практически неуязвимой.
Простыми словами: DNS на базе блокчейна позволяет избегать блокировок интернет-ресурсов, а так же различного рода DDOS атак.

Скоростные виртуальные транзакции

Все платёжные системы имеют стоимость транзакций, выраженную либо в деньгах, либо в потреблённых материальных ресурсах. Концепция виртуальных транзакций основана на технологии вероятностной агрегации виртуальных микро-транзакций в реальные. Так как в системе проходят только виртуальные транзакции, то технология снимает ограничения на производительность сети в метрике TPS, т.к. этот параметр применим только для реальных транзакций.

Простыми словами:
Данная технология позволяет совершать микро-платежи на сверхмалые суммы (скажем, в доли копейки), с минимальными транзакционными издержками. Можно оплачвать потоковый трафик - телефонию, видеоуроки, видеофильмы, консультации в реальном времени, без подписки, без создания аккаунта.

Таким образом, использование совокупности этих сервисов, как строительных блоков в здании, позволяет уже сейчас создавать и использовать разные схемы операционной деятельности в финансовой, банковской, страховой и налоговой областях. Пройдет не так много времени и блокчейн будут использовать очень многие, но только некоторые смогут сказать, что они первыми применили инновационные технологии и улучшили свой бизнес и качество сервиса для своих клиентов и сотрудников.

Пример реального применения блокчейна в бизнесе - часовой завод Ракета

Начать использовать вышеуказанные технологии можно уже сейчас, мы собрали их в одной платформе блокчейн решений

Мир без банков, нотариусов, регистраторов, регуляторов – технология блокчейн заставляет по-новому взглянуть на обмен ценностями, документами, деньгами. Она убирает посредников и позволяет пользователям напрямую отправлять друг другу важные данные. Одни уже называют ее прорывом 21 века, величайшим изобретением, сравнимым с открытием интернета, другие поглядывают с опаской.

Рассмотрим простыми словами блокчейн для «чайников»

Если объяснять на пальцах, то блокчейн часто сравнивают со стандартным дневником или картотекой, куда последовательно в хронологическом порядке вносятся записи о том, что сделано – поспал, поел, постирал, погулял, взял в долг, заплатил 100 долларов за ужин и т.д.

Чтобы никто посторонний не мог внести по своему усмотрению изменения в дневник, вся информация особым образом шифруется, причем шифр продуман качественно. Если дневник в одном экземпляре, с ним всякое может случиться – сгорел дом и он вместе с ним, украли, при огромнейшем желании расшифровали и внесли коррективы.

А потому для надежности дневник имеет множество копий, которые хранятся в разных местах. Причем, когда в дневник вносится новая информация, она после проверки обновляется на всех экземплярах.

На этом лирика закончилась, переходим к делу.

Что такое блокчейн и для чего он нужен

Блокчейн происходит от англ. blockchain (block chain), что дословно означает «цепочка блоков». Иными словами — это база данных, которая в прямом смысле этого слова представляет собой непрерывную цепь из блоков и хранится одновременно на множестве компьютеров.

Новые блоки в этой базе-цепочке создаются постоянно. Каждый вновь созданный блок содержит группу накопившихся за последнее время и упорядоченных записей (транзакций), а также заголовок.

Транзакции – это любые действия, которые пользователи совершают в сети будь-то отправка средств, регистрация прав собственности, покупка игрового предмета и т.д. Когда транзакция сформирована пользователем, она отправляется в так называемый мемпул, где дожидается пока ее добавят в один из блоков и этим подтвердят.

Когда блок сформирован, он проверяется другими участниками сети и затем, если все согласны, подсоединяется к концу цепочки. Как только это произошло, внести в него изменения уже невозможно. Помимо новой информации блок также хранит в зашифрованном виде данные о предыдущих блоках.

База обновляется на всех подключенных к системе компьютерах, а майнеры (валидаторы) приступают к формированию следующего блока.

Основные принципы блокчейн:

децентрализация и распределенность;
безопасность и защищенность;
открытость и прозрачность;
неизменность уже записанного.

Распределенное хранение

Любая значимая информация, относящаяся к той или иной сфере жизни людей, где-то хранится. Покупка дома или машины, взятие кредита, регистрация брака, переводы денег – все данные об этих операциях фиксируются и размещаются централизовано на серверах госучреждений или частных компаний. Это часто приводит к злоупотреблениям – при желании в любую базу можно залезть и внести в нее коррективы.

Технология блокчейн кардинально меняет такой подход. Ее суть заключается в том, что база данных хранится не в одном месте, а распределенно на тысячах, а то и десятках тысяч, а порой и миллионов компьютеров, разбросанных по всему миру.

Вероятность, что все они будут выведены из строя, ничтожна мала и выглядит фантастической. А пока хотя бы один компьютер сети работает, система, основанная на блокчейн, существует.

Безопасность

Как уже упоминалось, любую централизованную базу данных можно взломать, внести в нее изменения. С блокчейн такой номер не пройдет. Взломать один из блоков и изменить информацию в нем смысла нет, поскольку ломать придется все блоки, а для этого нужны гигантские вычислительные мощности – как мы помним, новые блоки содержат в себе в зашифрованном виде данные о предыдущих блоках. А потому попытка взлома обязательно будет замечена другими участниками сети.

К тому же препятствием к фальсификациям станет и мощный алгоритм шифрования с использованием хеш-функций, а также цифровой подписи. В подписи используется два ключа — открытый и закрытый. Первый необходим для проверки самой подписи, второй используется при ее создании и является секретным. Ключи обеспечивают доступ участникам к той или иной информации.

Хеш-функция выглядит, на первый взгляд, как последовательность случайных цифр и букв. Именно она и обеспечивает неизменность всех записанных данных.

Как видим, работа сети базируется не на мифическом доверии пользователей друг к другу, а на строгих математических вычислениях.

Открытость

Вся база находится в публичном доступе, а потому посмотреть данные того или иного блока может любой желающий. Например, один пользователь перевел другому 10 тысяч долларов – при желании узнать об этом может каждый. Вопрос в другом, кто и кому перевел деньги – остается тайной. Эта информация доступна непосредственным участникам обмена, если они сами не пожелают ее обнародовать.

Взаимодействие без посредников

Немаловажный момент, нам постоянно необходимо иметь дело с посредниками – финансовые операции производим при посредничестве банков, платежных систем, обменников, документы заверяем у нотариусов.

Нередки ситуации, когда деньги могут не дойти до адресата, поскольку банку не понравится транзакция и он заинтересуется ею. Подделка документов также не редкость. Таким образом хоть мы и не доверяем сполна всевозможным посредникам, однако пользоваться их услугами вынуждены, часто на свой страх и риск, поскольку альтернативы нет.

Блокчейн позволяет напрямую обмениваться данными. Подлинность транзакций в системе проверяют непосредственно ее участники.

Устройство сети

Сеть формируют пользователи, заинтересованные в использовании того или иного вида информации. Участников разделяют на два типа:

простые пользователи;
строители блоков или, как их еще называют, майнеры, валидаторы.

Обычные пользователи отправляют в сеть новые записи-транзакции. Например, пользователь Х желает перевести пользователю Y 100 условных единиц». А майнеры из этих транзакций уже формируют блоки. Записи подтверждаются и вносятся в блок только если с этим согласно большинство. Остальные игнорируются и не считаются достоверными, пока не попадут в содержимое одного из последующих блоков. Воспользоваться той или иной записью в блокчейне может только владелец ключа, открывающего к ней доступ.

Чтобы стать майнером, достаточно выделить мощности своего компьютера для выработки новых блоков. К сети подключаются с помощью специального софта.

Есть и системы, в которых вместо традиционного майнинга по алгоритму Proof-of-Work используются другие протоколы, например, Proof-of-Stake, когда для подтверждения транзакций валидаторам необходимо зарезервировать на счету определенное количество криптомонет.

Типы систем

На технологии блокчейн строятся разные типы систем. Есть публичные наднациональные системы, к которым присоединиться и стать простым пользователем или майнером может любой желающий. Администрированием такого объединения занимается само сообщество.

Есть и приватные или так называемые эксклюзивные блокчейн-сети, которые поддерживаются и контролируются своими создателями. Чтобы стать их участником, нужно выполнить определенные условия, установленные организаторами. Майнить новые блоки в таких системах может четко установленный сертифицированный круг лиц.

Сферы применения блокчейн

Как видим, платформа blockchain — это распределенная база данных для общего пользования, в которой преимущественно отсутствует централизованный надзор над процессом. С помощью блокчейн вести учет, хранить данные, совершать транзакции можно в любой сфере жизнедеятельности:

финансовые операции;
сделки с недвижимостью;
страхование;
логистика;
нарушения ПДД;
регистрация браков и многое другое.

Первое применение блокчейн на практике произошло в 2009 году, когда на его основе была создана криптовалюта биткоин. Позднее таких криптовалют появилось великое множество на самый разный вкус.

Сегодня государства активно рассматривают способы внедрения blockchain в систему голосования на выборах. Китай на блокчейн хочет перевести работу Национального фонда социального страхования.

Тесно вплетена эта технология будет и в систему «умных городов», которые активно воплощают в реальность в КНР.

На основе блокчейн уже создаются стартапы в сфере медицины, защите интеллектуальной собственности, авторского права. На базе технологии разрабатываются системы идентификации, веб-браузеры, децентрализованные облачные хранилища данных, а также социальные сети.

Мало того, создана уже целая виртуальная нация — BITNATION, которая открывает посольства в разных странах. Стать ее гражданином может каждый.

Все больше на слуху так называемые умные контракты, или иначе говоря , которые работают на блокчейне и значительно упрощают процедуру подписания договоров. Впервые они появились в сети Эфириума.

В этом случае нет необходимости привлекать к процессу третью сторону, которая выступала бы гарантом соблюдения условий. Здесь программный код на основе заранее прописанных условий автоматически решает, что делать с тем или иным активом. Все заинтересованные участники процесса в любой момент могут провести аудит сделки.

В международной торговле технологию впервые опробовали в начале осени 2016 года. Тогда на платформе Wave британским банком Barclays был проведен аккредитив на 100 тысяч долларов, обеспечивающий экспорт предприятием из Ирландии Ornua крупной партии молочных продуктов в адрес Сейшельской компании. Стандартно такая сделка занимает минимум неделю, здесь на все ушло около четырех часов.

Плюсы и минусы технологии

Как видим, блокчейн – универсальная технология, применимая в разных сферах жизни, что является однозначным ее плюсом. Помимо уже рассмотренных выше открытости, безопасности и защищенности, блокчейн также:

Уменьшает транзакционные издержки.
Сокращает время проведения сделок с нескольких дней, а то и недели, необходимых для проверки данных и обмена документами, до нескольких часов.
Позволяет организациям, учреждениям избавиться от лишних статей расходов.

К минусам стоит отнести масштабируемость. Сегодня блокчейн не способен обеспечивать огромное количество транзакций за короткое время. К примеру, платежные системы MasterCard или Visa обрабатывают около 45 тысяч транзакций в секунду, в то время как у биткоина их всего 7. Также ежедневно растет и вес базы, которая хранится на компьютерах сети.

Не стоит забывать и о нагрузке на электрические сети, когда речь идет о сетях, работающих на основе алгоритма POW. Все эти сложные вычисления заставляют компьютеры потреблять большое количество энергии.

Говоря о неуязвимости блокчейна эксперты указывают также на вероятность так называемой «атаки 51%». Иными словами, если группа участников сети сконцентрирует в своих руках 51% вычислительных мощностей, она может начать действовать в своих интересах, подтверждая только выгодные для себя транзакции. Однако для этого потребуются настолько мощные ресурсы, что осуществить на практике эту идею чрезвычайно сложно.

Блокчейн в России и Украине

В РФ технологию собираются официально узаконить и начать внедрять в 2019 году, приняв к тому времени необходимые нормативно- правовые акты. Пока что крупные банки страны совместно с Центробанком с целью повышения эффективности финансовой системы создали платформу «Мастерчейн».

Интересный проект на блокчейне действует в Москве. Платформа называется «Активный гражданин», и с ее помощью проводят всевозможные голосования, касающиеся улучшения жизни в столице.

В Украине уже сегодня на блокчейн частично перевели Государственный земельный кадастр. В частности, на этой технологии работает процесс проверки выписки. На втором и третем этапе блокчейнизации кадастра на распределенный реестр переведут существующую базу данных, а затем приступят и к хешированию всех проводимых транзакций. На очереди также Государственный реестр вещевых прав на недвижимое имущество.

Save

Алексей Русских

Криптовалюты не собираются уходить с рынка. Банки ждали, что это произойдет. Но теперь они вынуждены думать об интеграции блокчейна в структуру своей деятельности.

Почему блокчейн необходим банкам

Вся суть традиционной финансовой системы и ее учреждений заключалась в том, чтобы развивать возможности безопасно отслеживать, хранить, передавать ценности. Худо или бедно банки справлялись с этой задачей, потратив на развитие инфраструктуры для ее обслуживания несколько столетий. И вдруг появился блокчейн, децентрализованная платформа, которая показала, что хранение и передача ценностей может быть надежной, безопасной и без громоздких банковских структур.

Разного рода государственные структуры страхуют вклады людей в банки. Это касается традиционных валют. А в ситуации с блокчейном такой необходимости нет: там не существует единой точки схождения финансовых потоков, нет банка, нет организации, которая могла бы разориться.

Множество банковских функций до сих пор кажется уязвимым, ненадежным. Речь идет о прозрачности расчетов, о бэк-офисе. Нарушений в традиционных финансовых учреждениях много, они повсеместны и есть в каждом банке. И теперь самые уязвимые места банки будут заменять блокчейном. Но, стоит отметить, цепочки блоков, фиксирующие транзакции, в нынешней форме и функциональности пока не способны полностью заместить банковские проводки. Этой технологии еще предстоит пройти свой путь развития, пока она сумеет это осуществить.

Блокчейн породил новую вселенную виртуальных валют, смарт-контрактов, децентрализованных приложений, начальных предложений монет (ICO). Банки, инвестиционные и другие фонды должны уметь принимать блокчейн, иначе они не сохранят свою конкурентоспособность на рынке. Игнорирование разработки не дает им надежду на то, чтобы выжить.

Что даст новая технология

На основе блокчейна банки могут повысить эффективность своей деятельности, оптимизировать функции бэк-офиса, снизить риски. Смарт-контракты добавляют динамики рынку, потому что усиливают безопасность сделок в блокчейне за счет проверки дополнительных данных. Блокчейн, в целом, снижает риски работы с неизвестными контрагентами, повышает ликвидность средств, объединяет людей по всему миру.

Криптовалюты, созданные на базе смарт-контрактов и блокчейна, уже стали самостоятельным финансовым продуктом, который посягает на территорию банковского сектора. Их можно хранить, использовать, перераспределять, не полагаясь на какие-то учреждения и институты. Страхование рисков производится самой сетью. Никто не должен поручаться за сохранность средств. При этом нет никаких барьеров для международных переводов и платежей. Возможно, именно этот вид операций первым будет заменен проводками в блокчейне. Причем, осуществлять такие переводы могут любые фирмы, не обязательно это должны быть банки. Им придется использовать технологию блокчейна в своей работе.

Криптовалюту можно отправить из любой точки мира в любую страну, достаточно иметь доступ в интернет. Перевод стоит дешево, осуществляется быстро. Традиционные международные банковские переводы требуют недель или дней на осуществление, стоят недешево.

На концептуальном уровне криптовалюта просто помечает факт хранения стоимости, фиксирует процесс ее передачи от лица к лицу. И все это осуществляется в среде с нулевым доверием между сторонами. Никакие посредники для проведения операций не требуются. Токены, символизирующие некую ценность, отмечают процесс хранения или передачи, биткоины и его альтернативы можно передавать, выкупать, тратить. Все эти процесс надежны и конфиденциальны. Банки еще могут извлечь выгоду от принятия криптовалют, но им нужно проявить гибкость, научиться действовать быстро.

Венчурное финансирование или ICO

Еще один яркий пример того, как цифровые деньги завоевывают мир, является процесс ICO, первоначального выпуска монет. Возможно, придет момент, когда банки примут и этот вид операций. На данный момент, они являются альтернативой венчурному финансированию стартапов.

По состоянию на сентябрь 2017 года, в ICO было вложено около $2,3 миллиардов. Токены в таких проектах могут представлять собой все, что угодно: от вариантов контрактов и договоров до купонов на продукцию или видов новых денег. Нередко они бывают аналогом ценных бумаг. И дают право их владельцу на особые привилегии в использовании сервиса, технологии, экосистемы. Иногда они являются мерилом доли в компании, которая их выпускает, то есть становятся разновидностью акций.

Процесс токенизации ценных бумаг банки должны брать под контроль, им не стоит жалеть времени и других ресурсов на это. Токенизация акций – это цифровая версия бумаг. По сути, это «умные», интеллектуальные активы. Они являются более ликвидными, гибкими, прозрачными, чем обычные бумаги.

Преимущества перед существующими процессами фондирования налицо:

Есть единый пул информации. Он стандартизирован, не нужно собирать данные из разных, многочисленных источников. В такой ситуации распространение сведений на разных этапах существования проекта становится более простым, чем раньше. Это снижает издержки, сокращает временные потери.
Стоимость токенов адекватна рынку. Она более точно отражает цену каждой монеты. Манипуляции ценой при помощи капиталов тут затруднены. Спекулятивная надбавка отсутствует или сведена к минимуму.
Невозможность фальсификации – еще одно важное свойство. Записи в блокчейне подделать нельзя. Любой человек может провести аудит компании в реальном времени. Затраты на аудит существенно снижаются, повышенная прозрачность рынка затрудняет действия мошенников. Это также мешает манипуляторам, которые привыкли управлять рынком при помощи неточных кредитных рейтингов и другой фальсифицированной информации.

Работа с токенами также выигрывает от отсутствия посредников, как и прямая торговля криптовалютами. Скорость, безопасность операций повышается, издержки эффективно сокращаются.

Токенизация ценных бумаг позволить повысить объем вложений в них, оптимизировать эффективность управления, ликвидность активов в процессе их хранения или передачи. Это навсегда изменит лицо финансового мира, скоро традиционные банки, какими мы их знали, уйдут в историю.

Блокчейн в ипотечном кредитовании

Банки имеют хороший уровень капитализации, обширные филиальные и партнерские сети, выстроенную инфраструктуру, опыт обеспечения безопасности сделок. Все эти атрибуты есть у развивающегося рынка виртуальных валюты. Его игрокам лишь нужно немного времени, чтобы отшлифовать функции этой системы.

Примером, как банки смогут токенизировать ценные бумаги, служит рынок ипотечного кредитования. Банк может одолжить денег тысячам заемщиков, а потом объединить ипотечные кредиты (в виде ипотечных ценных бумаг, ИЦБ) в одно обеспечение, которое можно продать через внебиржевые сделки. Ценовые модели вторичного рынка ИЦБ сейчас слабые, в основном, это так из-за отсутствия прозрачности.

Можно представить себе, как тот же банк фиксирует все ипотечные кредиты в блокчейне, разбивая весь денежный поток на смарт-контракты, создав ипотечные ценные бумаги, которые можно проверить в режиме реального времени. Допустим, аудиторы могли бы увидеть там, как были внесены первые платежи, как платятся все остальные взносы. Это могло бы сократить время на оценку кредитных рисков, лежащих в основе ипотеки, основанных на просроченных платежах. Ипотечные взносы заемщиков можно было бы фактически тоже проводить в блокчейне. Их учет велся бы автоматизировано, в режиме реального времени. Это могло бы существенно сократить затраты на оценку ИЦБ, на их маркетинг. А еще такие бумаги можно было бы покупать и продавать в режиме реального времени по всему миру, тоже через блокчейн, разумеется.